blog | leestijd 3 min

ZZP’er, Zelfstandige zonder Pensioen.

Door Erik Ligtenberg

Vooropgesteld: Plezier in je werk is het belangrijkst. Dus kunnen we ons goed voorstellen dat je voor het ondernemerschap kiest. Alle vrijheid. Maar dat houdt ook in dat je sommige zaken zelf moet regelen.
Soms zijn dit kleine dingen zoals zelf printerpapier of koffie(bonen) halen 😉. Maar soms zijn dit ook belangrijke punten zoals het opstellen en bijhouden van een goede administratie. Pensioen is ook zo’n punt. Als ZZP’er bouw je namelijk geen standaard pensioen op.

Je krijgt misschien wel AOW en wellicht heb je -in de tijd dat je nog in loondienst was- nog iets pensioen via de werkgever opgebouwd, maar dat is vaak geen vetpot. Via de site www.mijnpensioenoverzicht kan je hier overigens snel inzicht in krijgen.

Maar hoe bouw je als ZZP’er nu op een slimme en eenvoudige manier een mooie aanvulling op je pensioen op? Hieronder enkele tips:

 

Maak gebruik van fiscale voordelen

Als je gebruikt maakt van een lijfrente of banksparen (waar Pensioenpotje onder valt) en je voldoet aan een aantal voorwaarden, dan ontvang je ieder jaar een behoorlijk gedeelte (ca. 37% tot 49%, afhankelijk van je inkomen) terug van de belastingdienst. Voor iedere € 100 die in jouw Pensioenpotje gaat, betaal je dus netto € 63 of € 51. De uitkering die later volgt, is fiscaal belast. Maar -als je weinig pensioen hebt opgebouwd- is die belasting ‘slechts’ ca. 19%.
Een tweede voordeel hierbij is dat jouw Pensioenpotje niet gezien wordt als vermogen, dus je betaalt geen vermogensbelasting.

 

Begin op tijd

Hoe eerder je begint, hoe meer je opbouwt. Niet alleen kun je langer inleggen en zodoende langer profiteren van de fiscale voordelen. Ook is het zo dat het ‘rente-op-rente’ effect groter is dat de meeste denken. In ons geval betekent dit, dat over de beleggingsrendementen in jaar 1 ook rendement wordt gehaald in jaar 2. En jaar 3….en 4 en tel dus maar uit. Je laat je geld dus voor je werken en hoeft hier dus geen vermogensbelasting over te betalen.

 

Heb discipline

Stort iedere maand een bedrag op jouw rekening. Zodoende koop je weliswaar op de top van de aandelen- en obligatiemarkt, maar koop je ook bij op het dieptepunt. Per saldo zit je dus flink beter dan de massa.
Discipline geldt ook voor ons bij Pensioenpotje. Wij nemen die door maandelijks te rebalancen. Wat houdt dit in. De te hard opgelopen fondsen in jouw portefeuille worden afgeroomd en toegevoegd aan het restant van de portefeuille. Op deze manier brengen wij weer balans in jouw effectenportefeuille. Praktijk wijs uit dat dit flink bijdraagt aan jouw rendement.

 

Zet jezelf niet klem

Eén van de voorwaarden om de fiscale voordelen te krijgen is dat jouw Pensioenpotje ook echt voor jouw pensioen bedoelt is. Dit betekent dat je tussentijds niet zomaar de waarde voor andere doelen (nieuwe auto, aflossen hypotheek) kunt gebruiken. Enkel uitzonderingen daar gelaten.
Maak (ook hier) dus een goede balans in het vermogen dat je direct opeisbaar wilt houden en het gedeelte dat je kunt missen op lange termijn (en waarover je de fiscale voordelen) ontvangt.

 

Wens je graag een kort gesprek over jouw persoonlijke situatie? Neem dan gerust contact met ons op en we helpen je graag.

Erik Ligtenberg
Pensioen Expert,